《金融机构产品适当性管理办法》，您明白了吗？

01 什么是“适当性管理”？  

适当性管理，是指金融机构根据产品的基本属性、风险特征等因素，结合客户的金融需求、财务状况和风险承受能力，开展识别、提示、匹配、销售和交易等活动。

简而言之，就是将适当的产品，通过适当的销售渠道，推荐给适当的客户。

02 什么是“适当的产品”？  

金融机构应对本机构发行和销售的投资型产品统一划分风险等级。产品风险等级由低到高至少包括一级至五级。

发行机构应当根据市场变化对产品风险等级进行动态管理，并将变动情况及时告知销售机构。销售机构应当及时披露风险等级变动情况，并根据产品及投资者信息变化情况，主动调整适当性匹配意见，及时告知投资者。

03 什么是“适当的投资者”？  

投资者分类：包括专业投资者和普通投资者

专业投资者：银行业金融机构、金融控股公司、养老基金等金融机构向专业投资者销售投资型产品时，可以视情况简化或者免于进行风险承受能力评估、开展可回溯管理。  

普通投资者：专业投资者之外的投资者为普通投资者。金融机构必须对普通投资者进行风险承受能力评估，对其适合购买或者交易的产品做出判断，提出明确的适当性匹配意见，充分履行告知义务，及时进行风险提示。  

风险测评：投资者风险承受能力评估等级由低到高应当至少包括一级至五级。风险承受能力评估结果有效期原则上为十二个月。超过十二个月未评估，或者投资者主动告知存在可能影响风险承受能力的情况时，发生交易前应当对其风险承受能力重新进行评估。

04 什么是“适当的销售渠道”？  

银行保险机构在选择销售渠道时，应当基于金融产品的特点和相应的客户群体特征，选择适当的销售渠道进行销售，以确保金融产品和服务能够与目标市场客户需求相匹配。

针对特殊人群，有更严格的要求。

65岁以上客户：应当制定专门的销售或交易程序，追加了解相关信息，强化告知和风险提示，给予更多考虑时间，并及时进行回访。  

无民事行为能力人：不得向无民事行为能力人销售或者与其交易产品。经法定代理人同意，可以向限制民事行为能力人销售或者与其交易低风险产品。

消费者选择金融产品时要注意什么？  

1. 充分了解金融机构告知内容，严格区分存款、理财、基金、信托、保险等不同类型的金融产品，不轻信保本保收益的违规承诺，或者夸大产品收益、保障范围的虚假误导，警惕销售人员通过不当演示业绩等方式的误导或诱导购买行为。  

2. 认真了解金融产品信息、风险等级、相关风险和费用，根据自身风险承受能力和财务支付水平选择相应的金融产品。  

3. 自主填写信息采集和风险评估内容，拒绝金融机构销售人员代客评估或交易后评估行为，不轻信销售人员误导，不通过随意更改自身信息等方式影响评估结果的真实性、有效性。

民生银行广州分行

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